원금 회복된 변액 보험 해지가 답인가??

 "안녕하세요. 정직한 재무설계사 최원진입니다."

 이번 포스팅에서는 변액보험에 대해 알아 보겠습니다.

 시중 금리가 많이 낮아진 지금 고객분들로부터 연금 추천 해달라고 하면 변액 연금을 많이 추천해드립니다.

 변액 보험이란 계약자가 내는 보험료가 특별계정으로 투입되고 투입된 금액은 펀드에 투자가 되어 투자 수익에 따라 계약자의 보험금이나 연금, 해지환급금이 달라지는 보험을 말합니다.

 인터넷의 문의 글이나 많은 고객분들을 만나다 보면 변액보험은 사업비를 너무 많이 때서 사기같은 보험이란 얘기를 많이 듣습니다.

 그리고 인터넷 카페나 지식인에 가장 많이 올라 오는 질문이 '변액보험 가입후 7~10년이 지났는데 이제서야 원금이되었습니다. 더 손해보기 전에 해지 해야 할까요?' 란 질문입니다.

 변액보험은 정말 사업비를 많이 때는 보험입니다. 평균적으로 15%의 사업비가 빠져나가고 나머지 금액만 투자가 되죠.

 예를 들어 매달 100만원씩 보험료를 낸다면 사업비로 15만원이 빠지고 85만원만 투자가 됩니다.

 정말 사기같이 많이 나가죠???

 이런 사업비로 인해 위와 같은 해지 관련 질문이 올라 오면 많은 분들이 손해 안났을때 해지 하는게 답이라고 말합니다.

 자 그럼 그 말이 맞는지 따져 볼까요??^^

 25살 남자의 가입 설계 예시로 한번 알아 보겠습니다.

 

 메트라이프 생명의 연금보험인 동행의 가입 설계서입니다.

 25세 남자 10년납 65세 연금개시, 월 납입 보험료는 35만원입니다.

 위와 같이 변액연금을 가입했을때 원금이 되는 시점이 언제일까요?

 해지환급표를 한번 보시죠.

 

 변액의 해지 환급금은 보통 4가지의 수익률에 따라 다르게 표시가 되어 있습니다.

 회사에서 표시할 수 있는 최대 수익률인 4.5%의 투자수익률이 났을때 9년째에 겨우 원금이 됩니다.

 인터넷에서 7년째 원금이 되었다는 분들은 4.5%보다 더 높은 수익률이 발생했다는 겁니다.

 4.5%수익률로 계속 묵혀 두게 된다면 보통 사람들이 연금을 받는 65세 이전에 269.88%의 해지 환급금이 생깁니다. 

 지금 시중 어떤 장기성 상품보다 환급률이 높은걸 알 수 있습니다.

 

 이 단순한 예만 봐도 원금이 됐을때 해지를 해야 하는게 아니라 수익률이 잘 나기 때문에 오래 유지를 해야 한다는걸 알수 있습니다.

 그러나 위는 변액보험을 그냥 두었을때의 예시입니다.

 보통 변액보험을 가입하게 되면 추가납입과 펀드변경, 펀드재분배 기능을 적극 활용하라고 합니다.

 그중 변액보험이나 펀드에 대해서 잘 모르시는 분들도 가장 쉽게 할 수 있는게 추가납입입니다.

 변액보험의 사업비는 위에서 말했듯이 평균 15%로 높은 편입니다. 

 그러나 추가납입하는 보험료에 대해서는 아주 낮은 사업비를 제합니다.

 메트라이프생명 변액연금 동행의 사업비입니다.

 기본 보험료도 10년이 지나게 되면 낮아 지는걸 볼 수있고, 추가납입에 대해서는 아예 사업비가 없습니다.

 처음 가입 시점부터 총 2배의 추가납입을 고려해 보험료를 납입한다면 15% / 3 = 약 5%의 사업비만 제하고 펀드에 투자 할 수 있습니다.

 기본보험료 35만원에 65만원을 추가납입하여 100만원을 맞춘 동행 해지환급금입니다.

 위와 같이 4.5%의 투자수익률 발생시 4년이면 원금이 되고 60세 정도에는 거의 3배가 되는것을 볼 수 있습니다.

 위 상황이 터무니 없는 수익률을 예로 든게 아니라 인터넷에 가장 불만이 많은 7~10년차에 겨우 원금이 되었다고 하시는 분들의 예입니다.

 잘 모르는 분들과 정말 나쁜 설계사 분들이 이제 원금이 되었으니 손해 보지 않을때 해지 하라고 조언을 해줍니다.

 10년쯤 되면 회사는 받을 사업비 다 받았고, 해지 해도 피해가 없습니다. 그러나 해지를 하는 고객 입장에서는 지금도 충분히 수익이 잘났는데 앞으로 있을 큰 수익을 포기하는 잘못된 선택이 됩니다.

 저런 고민 하시는 분들 대부분이 추가납입, 펀드변경, 펀드재분배와 같은 기능을 사용하지 않은 분들이라 그 안타까움은 더 큽니다.

 변액 보험 관련해서 문의할때 해지 하라고 답을 주시는 사람들의 말을 듣지 마시고 꼭 전문가와 상의 하시길 바랍니다.(해지 하라고 하시는 사람들이 고객님들의 손해난 돈을 돌려 드리지 않습니다.)

 물론 예전에(10년 이전전) 변액보험을 가입 하신 분들은 3~5년이면 수익이 날거라는 설계사들의 핑크빛 얘기만 듣고 가입 하신 분들이 많습니다. 그때는 주식시장이 좋아 수익이 잘 날때였고 설계사들이 앞으로도 그럴꺼라고 위험에 대해 말을 하지 않고 잘못된 판매를 많이 했습니다.

 변액보험은 원금 손해가 있는 투자 상품이기 때문에 가입 당시 본인의 성향과 투자에 대한 위험, 그리고 앞으로 관리에 대해 확실히 인지하고 가입을 하셔야 합니다.

 현재 변액보험 가입을 고민중이거나 변액보험 수익률 때문에 고민중이신 분들이라면 전문가와 꼭 상의 해보시길랍니다.

거짓과 가식이 난무하는 세상속에서 진실만을 알려드리는 정직한 재무설계사 최원진의 블로그입니다.