연단리 5%, 6%, 7%, 8% 최저 보증 실적배당종신연금보험 비교

 

안녕하세요, 프라임에셋 재무설계사 최원진입니다.

 

최근 은퇴 시점은 빨라지고 평균 수명은 늘어나다보니 연금에 대한 관심이 많아 지고 있습니다. 여러 연금들 중에 요즘 고객분들이 많이 찾는게 바로 5~7% 연단리를 최저 보증해주는 실적배당형 상품입니다.

 

2024년 4월 A사에서는 '최대 20년 동안 연단리 8%로 부리된 연금액을 보증'하는 변액 연금 상품이 출시 되었습니다.

 

이번 포스팅에서는 A사 연금보험의 특징과 함께 다른 보험사의 실적배당형종신연금보험과 비교해보도록 하겠습니다.

 

*실적배당형종신연금보험이란?

기본적으로 펀드 운영 실적에 따라 연금액이 달라지는 변액연금보험의 형태를 띄고 있지만 펀드운용 성과에 상관없이 연금 개시전 납입한 보험료를 연단리 x%로 부리한 금액을 최저 보증하여 평생토록 연금을 지급하는 상품을 말합니다.

단, 중도 해지시나 실적배당형종신연금 외의 방법으로 연금 수령시 펀드 수익률에 따라 환급금과 연금액이 달라지므로 주의 해야 합니다. 보험료 중 일부를 금융투자상품을 취득, 처분하는데 사용하거나 그 밖의 방법으로 운용한 결과에 따라 보험금 또는 해약환급금에 손실이 발생할 수 있습니다.

 

 

A사 실적배당형 종신연금보험의 특징

 

1. 펀드 운용 성과에 상관없이 최대 20년동안 연단리 8%로 부리된 연금액 보증

   -계약일로부터 20년 : 연단리 8%부리

   -20년 이후부터 연금 개시전 : 연단리 5% 부리

 

2. 사망시 최저사망계약자적립액 보증

   -연금개시전 사망시 : 사망시점의 최저연금기준금액

   -연금개시후 사망시 : 사망시점의 연금기준금액 - 기수령연금액

   -피보험자가 만 15세 이전에 사망시 : 기납입 보험료

 

3. 0세부터 70세까지 누구나 조건없이 무심사 가입

   -암, 당뇨, 고혈압 등 질병 여부 상관없이 무심사, 무진단 가입 가능

 

4. 연금개시는 30세부터

   -연금개시 요건 충족시 30세부터 연금 수령 가능

 

 

여러 특징 중에 30세부터 연금 개시가 된다는게 눈에 띄네요. 이를 활용해 어린 자녀가 가입하고  사회 생활을 시작하는 30세부터 바로 연금을 수령하거나 부모와 자녀를 계약자와 피보험자로 설정해 부모가 연금을 받다가 사망 후 상속하는 플랜도 좋을것 같습니다. 

 

본 내용은 모집종사자 개인의 의견이며, 계약 체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 및 피보험자에게 귀속됩니다.

 

 

A사(8%), B사(7%), C사(6%), D사(5%) 연금액 비교

먼저 각 회사별로 연금액을 비교해보기 전에 연금 지급률에 대해 알아야 합니다. 지급률이란 연단리로 부리된 연금개시시점의 연금기준금액을 매년 몇 %씩 연금으로 지급하느냐는 비율입니다. 즉, 같은 연금기준금액이더라도 지급률이 높으면 매년 더 많은 연금액을 받게 되는겁니다.

 

지급률은 각 회사마다 상이하므로 연금 개시 시점에 따라 연금액이 달라질 수 있습니다. 아울러 장기 유지 가산 이율도 회사별로 다릅니다. 그러므로 가입시에는 꼭 각 회사별 실제 수령 가능한 연금액을 비교를 해보시고 본인에게 맞는 상품을 선택하시기 바랍니다.

 

1. 회사별 연금 지급률

1)A사(연단리 8%)의 지급률과 장기가산이율

 

이번에 출시된 A사의 연금 지급률과 장기가산이율입니다. 30세부터 연금 개시 가능하며 30대의 지급률은 남자 2.4%, 여자 2.2%인것을 확인할 수 있습니다. 그리고 연금을 늦게 받을 수록 지급률이 높아지는것을 알 수 있습니다. 또한 연금 개시전 보험기간이 길수록 가산이율이 붙는데 최장 30년 이상 유지시 15%의 장기가산이율이 추가 됩니다.

 

2)B사(연단리 7%)의 지급률과 장기유지 가산율

 

B사의 경우 보험 계약일로부터 최대 30년간 연단리 7%를 보증하며 30년 이후 연금지급개시전까지는 연단리 5%로 부리가 됩니다.

 

연금 개시 나이는 50세부터 가능하며 평생 연금 지급률은 A사보다 높지만 최대 장기유지 가산율은 A사보다 좀 낮은것을 확인할 수 있습니다. 

 

3)C사(연단리 6%)의 기본 지급률과 장기유지 가산

 

최대 20년간 연단리 6%를 보증하고 그 이후 연금 개시전까지 5%를 보증하는 C사의 연금 지급률과 장기유지 가산율입니다.

 

C사의 연금은 55세부터 수령이 가능하며 A, B사의 지급률보다 조금 더 높은 지급률을 보여주네요. 특히 연금 개시전 보험기간이 40년 이상일 경우 25%의 가산이율을 적용해주고 있습니다.

 

4)D사(연단리 5%)의 기본지급률과 장기유지가산율

 

마지막으로 연단리 5%를 보장해주는 D사의 연금 지급률입니다. 45세부터 연금 수령이 가능하며 장기 유지 가산율이 다른 회사에 비해 높은것을 확인할 수 있습니다.

 

이와 같이 장기 연금 지급률과 장기유지가산율이 다르기 때문에 단순히 연단리 보증 금리가 높다고 무조건 좋은건 아닌것 같습니다. 그럼 2가지 예시 설계를 통해 실제 받을 수 있는 연금액을 비교해 보도록 하겠습니다.

 

 

2. 월 50만원 10년납 65세 연금 개시 - 매년 수령하는 최저 연금액 비교

 

*보험사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료는 달라질 수 있습니다. 보험계약 체결시 반드시 청약서류 및 약관을 확인하시기 바랍니다.

 

위 표는 월 50만원 씩 10년 동안 납입하고 65세부터 수령시 최저 보증하는 연간 수령 연금액입니다. 표에서 확인할 수 있듯이 연단리 보증 금리가 높다고 연금액이 무조건 높지 않다는 것을 확인할 수 있습니다. 10년납, 65세 연금 개시시 대체적으로 C사가 조금 더 많은 연금액을 주는것을 볼 수 있네요. 이는 위에서 보여드린 연금 지급률과 장기유지가산율의 차이 때문입니다. 

 

 

3. 월 30만원 15년납 70세 연금 개시 - 매년 수령하는 최저 연금액 비교

 

이어서 월 30만원 씩 15년 납입 후 70세부터 연금 개시시 수령 가능한 최저 연금액입니다. 이번에도 역시 C사의 연금 수령액이 타사에 비해 조금 더 높네요. 

 

그럼 무조건 C사로 가입하는게 유리 할까요?

 

그렇지는 않습니다. 위는 단순 비교를 위한 예시 수령액이기 때문에 가입 나이나 연금보험료 납입 기간 그리고 연금 개시 나이에 따라 실제 수령하는 연금액은 달라질 수 있습니다. 실제로 제 고객분은 장기 납입을 희망하셔서 25년납이 가능한 D사를 선택하셨습니다.

 

또한 사망시에 받을 수 있는 최저사망보험금도 각 회사, 각 설계마다 다르며 펀드 수익률에 따라 추가로 보장해주는 최저 연금액도 비교를 해보시는게 좋습니다. (ex. 연 4.125% 수익시 최저 보증 연금액이 변함이 없는 회사도 있고 추가적으로 연금액이 높아지는 회사도 있습니다.)

 

오늘 보여드리는 월 연금액 비교표는 단순 참고용으로 활용하시고 본인이 희망하는 저축 금액과 기간 그리고 연금을 받고 싶은 나이를 생각해서 꼭 비교 설계를 받아 보시기 바랍니다.

 

 

그럼 마지막으로 현재 최저 보증 연금 중에 유일하게 30세부터 연금 수령이 가능한 A사의 30세 연금 수령시 연금액도 한번 살펴 보겠습니다.

 

 

4. A사(연단리 8%) 월 100만 원 10년납 30세 연금 개시 

 

월 100만원씩 납입 후 30세부터 연금 개시 시 매년 받는 최저 연금액입니다. 막 태어난 0살 남자 아이 가입 후 10년간 월 100만원씩 납입하면 총 납입한 연금보험료는 1억 2000만원입니다. 그리고 30세부터 매년 895만원 씩 즉, 매월 약 74만원의 연금을 평생토록 받게 됩니다. 만약 100세까지 산다고 가정을 하면 70년간 연금을 수령 하게되니 6억 2000만원이 넘는 연금을 받게 되네요.

 

또한 계약자와 수익자를 부모로 하고 피보험자를 자녀로 하게 될 경우 부모가 연금을 받다가 사망 시 자녀에게 상속하는 플랜도 가능합니다.

 

만약 5살 남자 아이를 자녀로 둔 35세 부모를 계약자와 수익자로 하고 5세 남아를 피보험자로 해서 연금을 가입한다고 가정해보겠습니다. 매월 100만원씩 10년 납입 후 자녀 나이 30세가 되면 연금 개시가 가능합니다. 이때 부모 나이는 60세이네요. 계약자와 수익자가 부모이기 때문에 60세부터 세금 없이 매년 777만원의 연금을 받을 수 있습니다. 그리고 부모가 90세에 사망을 하게 된다면 자녀 또한 60세부터 매년 777만원의 연금을 상속하여 종신토록 수령하게 됩니다.(상속세 발생 가능)

 

 

A사의 연단리 8% 연금, 단순 연금 수령액만 비교해보면 장단점이 있지만 30세 조기 연금 개시가 가능하다는 점에서는 분명 큰 장점인것 같습니다. 자녀를 위한 선물이나 부모와 자녀가 함께 연금을 받을 수 있는 활용도가 높은 금융상품이라는 생각이 드네요.

 

 

연금을 준비할 예정인 분들은 금융 전문가인 저, 최원진 재무설계사에게 꼭 상담 받아 보시기 바랍니다.

 

그럼 이상으로 실적배당종신연금의 비교글을 마치겠습니다.

 

모두 행복한 하루 되세요 :)