종신보험 VS 정기보험 가장의 보장자산에 적합한 상품은??
- 재무설계룸/재무 설계
- 2017. 12. 5.
가장의 갑작스런 부재(사망)를 대비하여 마련해야 하는 보장자산!
보장 자산 마련을 위해 가입하는 상품으로 종신보험이 좋을까요? 정기보험이 좋을까요?
두 상품의 장단점에 대해 이번 글에서 살펴 보도록 하겠습니다.
종신보험
종신보험이란 피보험자가 사망시 약정한 보험금을 지급하는 보험상품입니다.
피보험자가 사망할때 이유를 따지지 않고(자살은 가입 후 2년이 지난 시점에 보장) 언제 사망했는지도 따지지 않습니다. 즉, 언제 어떤 이유로 사망하던지 약속한 보험금을 지급하죠. 한때 종신보험의 붐이 불어서 가정을 책임 지는 대부분의 가장은 종신보험에 꼭 가입을 했습니다. 불의의 사고로 사망시 남겨진 가족의 생활비로 사용이 되는 보장자산의 개념이었습니다.
그러나 보험사 입장에서는 언제 사망을 해도 보험금을 지급해야 하기 때문에 보험료를 높게 책정할 수 밖에 없습니다. 어느 정도 이상의 보장 자산을 마련하려면 그만큼의 높은 보험료를 지불해야 합니다.
정기보험
정기보험은 종신보험의 높은 보험료를 줄이고 필요한 보장에만 집중할 수 있도록 출시된 상품입니다. 정기보험은 이름에도 알 수 있듯이 '정'해진 '기'간 동안만 보장을 해주는 보험입니다. 보장 내용은 종신보험과 똑같습니다. 사망의 이유를 따지지 않고 약속한 보험금을 지급해 드립니다. 다만 정해진 기간안에 사망을 해야 합니다. 보통은 가장의 책임기간(자녀가 독립할 때까지) 동안만 사망보험금을 보장받고 싶으신 분들이 가입을 합니다.
그만큼 보험료는 저렴합니다.
종신보험 VS 정기보험
단순히 말로면 설명하면 보장이 얼마나 되는지 보험료는 얼마나 차이나는지 모르겠죠?^^ 실제 가입설계서를 예로 들어 설명을 해드리겠습니다. 이번에 대상이 된 상품은 동양생명의 디딤돌 종신보험과 하늘애 정기보험입니다.
먼저 종신보험 입니다.
30세 남자 가장이 보장자산 1억을 마련하려면 20년 납 기준 보험료는 201,000원입니다.
이 보장자산 1억은 언제 사망을 하더라도 남겨진 가족분들의 생활비로 활용이 가능합니다.
다음은 정기보험으로 1억 마련시 보험료는 얼마인지 알아 보도록 하겠습니다.
30세 남자의 똑같은 1억 보험금이지만 보장기간이 65세까지입니다.
65세까지 1억을 보장 받는다고 했을 경우 20년납 보험료는 48,000원입니다.
정말 저렴하죠? 종신보험 보험료의 1/4 안되는 금액이네요.
30세 남자가 결혼해서 아이를 낳는다면 65세 정도면 충분히 독립을 할 나이라고 생각이 됩니다.
즉, 저렴한 보험료로 보장자산 마련을 할 수 있죠!
그럼 보험료가 저렴하니 정기보험이 좋을까요??
꼭 그렇진 않습니다.
순수하게 보장자산만 필요하다면 정기보험으로 가입하는걸 추천 드리지만 요즘 종신보험은 사망시에 필요한 보장자산 뿐만 아니라 노후를 대비한 연금 기능 또한 같이 있기 때문입니다.
위 30세 고객의 65세 시점을 비교해보겠습니다.
정기 보험의 경우 65세 시점에는 보험이 만기가 되고 만기 환급금은 "0" 입니다.
납입한 총 보험료는 1,140만원 입니다.
그러나 종신보험의 경우 65세 시점에 납입 보험료 4,824만원에 이자 37%가 붙어 6,634만의 해지 환급금이 발생합니다. 종신보험이기 때문에 해지를 하지 않는다면 보장은 계속 받을 수 있으며 65세나 70세 시점에 노후 자금으로 활용해도 되고 연금 전환도 가능합니다.
즉, 보장과 노후대비를 한꺼번에 할 수 있는 상품이 종신보험입니다.(물론 종신보험 하나 들었다고 노후대비가 되는건 아닙니다.)
어느 정도 감이 오시나요?
종신보험과 정기보험의 차이가?^^
가장의 책임 기간동안 순수하게 보장자산만을 마련하고 싶다면 정기보험을!!
가족을 위한 보장자산과 나의 노후를 한꺼번에 챙기고 싶다면 종신보험을!!
가입 하실 때는 재무설계사와 충분히 상담 후에 본인이게 맞는 상품을 선택하시는게 좋습니다!!
환급형 정기보험
마지막으로 정기보험도 환급형이 있습니다. 물론 보험료는 순수 정기보험보다 두배 이상 비싸긴 하지만 납입한 보험료 전액을 환급 받을 수 있는 상품입니다.
순수 정기 보험의 두배, 종신보험의 반정도 되는 금액으로 환급형 정기보험에 가입도 가능합니다.
이상으로 순수정기보험, 환급형정기보험, 종신보험 세가지의 특징에 대해 말씀 드렸습니다.
위 자료는 단순 비교 자료로 자세한 사항은 꼭 전문가와 상의 하시길 바랍니다.
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