[투자칼럼] 내가 직접 준비하는 3층 연금 - 최원진 금융강사

 

 

"시간은 우리의 가장 큰 자산이다. 그러나 준비하지 않는다면 가장 큰 적이 될 수도 있다."

 

안녕하세요.

금융강사이자 골든트리투자자문 투자전문위원 '최원진'입니다.

 

 

한국은 최근 초고령사회로 접어들면서 노후 준비에 대한 관심이 더욱 높아지고 있습니다. 많은 사람들이 국민연금과 퇴직연금, 그리고 개인연금의 3층체계로 노후 준비를 하고 있습니다. 그러나 국민연금의 고갈 우려, 잦은 이직과 낮은 수익률로 인한 퇴직연금의 불확실성 등을 고려하면 노후 준비가 불안한 것이 사실입니다.

 

그래서 더욱더 개인연금을 잘 설계하는 것이 중요해졌습니다. 이번 칼럼에서는 개인연금을 다시 3가지 연금 상품으로 구성하여 안정적이면서도 유연한 3층 연금 시스템을 구축하는 방법을 소개하고자 합니다.

 

 

 

1층 연금 - 안정적인 수익을 제공하는 최저보증형 연금보험

가장 기초적인 노후 자금으로 최저보증형 연금보험을 활용할 수 있습니다. 이 연금은 대부분 수익률에 따라 연금을 지급하는 변액상품이지만 '종신형 연금'으로 수령할 경우 연단리 5~8%의 확정 금리를 보장하는 것이 특징입니다.

 

또한, 비과세 요건을 충족하면 세금 부담 없이 죽을때까지 연금을 수령할 수 있는 장점이 있습니다. 즉, 오랜 기간 안정적인 현금 흐름을 유지할 수 있어 1층 연금으로 적합합니다. 주요 장점은 다음과 같습니다.

 

-확정 금리 제공: 연단리 5~8%의 안정적인 수익률(종신형 연금 수령 시)

-비과세 혜택: 5년 이상 납입, 10년 이상 유지, 월납 150만원 이하 시 비과세 적용

-종신형 연금 수령: 장수 리스크에 대비할 수 있는 안정적인 연금 지급

 

 

2층 연금 - 세제 혜택과 투자 수익을 겸비한 연금저축펀드 & IRP

연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금)은 세액공제 혜택과 투자 수익성을 동시에 누릴 수 있는 대표적인 개인연금 상품입니다.

 

-세제 혜택: 연금 납입 시 연금저축은 연600만원까지, IRP는 연금저축 포함 연 900만원까지 세액공제가 가능합니다.(13.2% 또는 16.5%)

-과세 이연 효과: 중도 해지나 연금 수령시까지는 세금이 발생하지 않아 복리효과를 크게 누릴 수 있습니다.

-저율 과세 혜택: 연금을 55세 이후 수령할 경우 연 1,500만원 이하까지 3.3~5.5%의 저율 과세를 적용 받을 수 있습니다.

-투자 상품 선택 가능: ETF, 펀드, 채권, 리츠 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있어 장기적인 수익률을 높일 수 있는 기회가 있습니다.

-연금 수령 기간 선택 가능: 연금 수령 기간을 10년 이상, 개인의 상황에 따라 선택이 가능합니다.

 

이러한 특징으로 인해 연금저축펀드와 IRP는 연금 수령 시점까지 세금 혜택과 자산 증식을 동시에 기대할 수 있는 2층 연금으로 적합합니다.

 

 

3층 연금 - 고수익과 유연성을 갖춘 변액연금

변액연금은 투자 성과에 따라 수익률이 절정되는 상품으로, 노후 생활에서 추가적인 자산 증식을 목표로 하는 경우에 적합한 상품입니다. 50대 이후 목돈이 생기는 경우 새롭게 노후 준비 상품을 가입하지 않고 추가 납입 기능을 활용해 연금액을 제고할 수 있습니다.

 

-고수익 가능성: 펀드에 투자하는 상품으로 장기적으로 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

-비과세 혜택: 5년 이상 납입, 10년 이상 유지, 월납 150만원 이하 납입 시 비과세 적용

-추가납입활용: 추가 납입 부분은 사업비가 없거나 아주 작으므로 원금의 2배까지 추가 납입을 활용할 경우 복리효과 및 비과세 효과를 극대화 할 수 있습니다.

-유연한 연금 수령 방식: 종신형, 부부형, 상속형, 기간형 등 다양한 연금 수령 방법을 선택할 수 있습니다.

-자유로운 인출 가능: 꼭 연금으로 수령하지 않더라도 필요할 때마다 일정 금액을 인출할 수 있어 예상치 못한 지출에도 대비할 수 있습니다.

 

 

개인 3층 연금 설계의 필요성

노후 생활을 대비하기 위한 가장 중요한 원칙은 다양한 소득원을 확보하는 것입니다. 단일 연금에 의존할 경우 경제적 불안정성에 노출될 가능성이 높습니다. 물가 상승, 수명의 증가, 의료비 지출 증대 등 다양한 변수를 고려하면, 안정성과 수익성을 모두 갖춘 다층적인 연금 설계가 필수적입니다.

 

이처럼 3층 연금 설계를 통해 우리는 예상치 못한 재정적 위기에 보다 유연하게 대응할 수 있습니다. 연금의 목적은 단순한 노후 생활비 마련이 아니라, 보다 풍요롭고 안정적인 삶을 위한 재정적 기반을 구축하는 것이 되어야 합니다.

 

 

 

결론: 지금부터 준비하는 탄탄한 노후

ㆍ1층: 최저 보증연금보험 - 안정적인 생활을 대비하는 기초 연금입니다. 일정한 금리를 보장 받으며 장수 리스크를 최소화 할 수 있는 강력한 기반이 됩니다.

 

ㆍ2층: 연금저축&IRP - 세제 혜택과 투자 수익을 결합한 효율적인 자산 증식 수단입니다. 연금 수령 시 세금 부담을 줄이고, 장기적인 시장 성장에 참여할 수 있는 장점이 있습니다.

 

ㆍ3층: 변액연금: 유연성과 고수익을 동시에 추가하는 전략적인 선택입니다. 필요할 때마다 인출할 수 있고, 다양한 연금 수령 방식으로 개인의 재정 상황에 맞게 활용할 수 있으며 비과세로 세금에 대한 걱정이 없습니다.

 

노후 준비는 단순한 선택이 아니라 반드시 실천해야 할 중요한 과제입니다. 시간이 지날수록 국민연금과 퇴직연금만으로는 안정적인 생활을 유지하기 어려울 가능성이 커지고 있습니다. 따라서 개인이 직접 연금 체계를 구축하고 전략적으로 운용해야합니다.

 

지금부터라도 개인 맞춤형 3층 연금 전략을 세우고 실천하는 것이 여러분의 미래를 더욱 풍요롭게 만드는 길이 될 것입니다. 다층적인 연금 포트폴리오를 구축하면 기본적인 생활을 보장할 뿐만 아니라, 의료비 증가, 인플레이션 등의 리스크에도 대비할 수 있습니다.

 

노후는 단순한 생존을 위한 기간이 아니라, 인생에서 가장 여유롭고 의미 있는 시간이 될 수도 있습니다. 하지만 이 시간을 어떻게 보내냐는 전적으로 지금 우리가 어떤ㄴ 준비를 하느냐에 달려 있습니다. 막연한 불안이 아닌, 확신을 가지고 노후를 맞이하기 위해 지금 연금 설계를 시작해야 합니다.

 

노후는 그냥 찾아오는 것이 아니라, 지금부터 만들어가는 것입니다. 나에게 맞는 3층 연금을 직접 설계해보세요. 지금이 바로 시작할 때입니다.