공구상 사장님 은퇴 대비 연금 상담 후기 - 은퇴준비 변액종신보험으로?????
- 상담 후기
- 2018. 7. 5.
안녕하세요.
최원진의 재무설계룸입니다.
오늘은 부천으로 은퇴 상담을 다녀왔습니다.
공구상 사장님의 은퇴 대비 연금 상담 후기
제 블로그를 보고 같은 부천에 사시는 사장님께서 전화로 문의를 주셨습니다.
기존에 배우자 분이 연금을 가입했는데 지금 보니 변액유니버셜종신보험인것 같다고 이게 연금 목적으로 적합한건지 어떻게 해야 하는건지 궁금해 하셨습니다.
변액유니버셜 종신보험의 경우 연금 전환이 가능하지만 높은 연금액을 기대하긴 힘든게 사실입니다. 게다가 50대 중반에 가입을 하셔서 60대 중반이나 70세 정도에 은퇴를 하고 싶은 사장님께서 운용가능한 시간은 10년에서 15년! 투자수익률이 잘 나더라고(3.75%~4% 가정) 겨우 원금 정도의 적립금을 쌓을 수 있습니다. 혹시나 그보다 더 작은 수익률이 난다면 오히려 손해가....
일단 사장님께서 직접 만나서 얘기를 듣고 싶어 하셨고 오늘 사장님의 공구상으로 방문을 해서 약 2시간 30분 가량 상담을 진행하고 왔습니다.
가족분들의 연금 가입 내역을 증권을 통해 확인을 했습니다.
한 아주머니 보험 설계사에게 모두 가입을 하셨고 자녀분들의 연금과 부부의 연금 모두 변액유니버셜종신보험으로 가입이 되어 있으셨습니다.
처음 그 아주머니 설계사에게 상담을 할때 노후에 연금으로 나오는 상품을 추천 해달라고 하셨는데 일반 연금보다 변액종신보험이 좋다고 월 100만원 이상 되는 보험에 가입을 시켰더군요. 보험에 대해서 잘 모르시는 배우자가 가입을 했고 6년째 유지를 하다 뭔가 이상해서 저에게 연락을 주셨습니다.
가입을 할때 이자가 4% 정도 된다고 말씀을 하셨다고 하네요. 그때 당시 환급률 예시표에는 4% 투자수익률도 나왔었죠.
지금 확인을 해보니 해지환급률은 70% 정도 투자수익률은 2% 정도 수준이었습니다.
종신보험의 특성상 많은 사업비를 때고 남은 금액이 특별계정으로 적립되어 펀드로 운용이 됩니다.
그리고 50% 이상은 채권형에 투자를 해야 하기 때문에 높은 수익률을 기대하긴 힘듭니다.
설계안 예시를 보니 3% 이하의 수익률이 날때는 원금 회복도 안되더군요.
3.5%이상의 수익이 나야 15년이 지나야 원금이 되고 20년째에도 큰 이자를 기대하기 힘들었습니다.
만일 가입할 당시 변액종신보험이 아니라 변액 연금을 가입하셨다면??
100만원을 한번에 가입하지 않고 추가납입을 활용했다면?
지금 어떻게 됐을까요?
그리고 사장님의 노후 대비 뿐만 아니라 전 가족의 모든 보험이 종신으로 가입이 되어 있었습니다.
오늘 제가 확인한 보험만 4인 가족 삼성생명 6건에 납입 보험료 180만원!!!
어마 어마 하네요. 그외에 건강보험은 따로 가입하고 있다고 하니...
세상엔 정말 나쁜 설계사들이 많습니다 ㅜㅜ
종신보험으로 노후 대비하는것 자체가 나쁘다는게 아닙니다.
젊은 가장의 경우 사망보장 + 연금의 목적으로 가져 가는건 저도 상황에 따라 추천을 드리고 있습니다.
그리고 추가납입을 활용하면 사업비 절감도 되구요.
그러나 은퇴를 10년 정도 남겨두신분에게 연금으로 종신보험이라뇨 ㅜㅜ
차라리 은행에 넣어두면 원금 + 이자라도 받을 수 있습니다.(물가상승률 때문에 실질적으로 마이너스라고 해도!!)
종신보험으로 10년 납입 후 연금으로 전환 할 경우 납입 원금도 못찾고 잘못하다가는 큰 손해가...
거기에 대해서 사장님에게 자세히 설명을 드렸고 지금 손해는 안타깝지만 앞으로라도 다시 은퇴 준비를 할 수 있는 방법에 대해 설명을 드렸습니다.
물론 제가 알려 드린 방법에서도 발생할 수 있는 리스크에 대해서도 말씀 드렸구요.
하지만 지금 잘못 가입한 상품을 유지하면서 뻔히 눈에 보이는 손해를 감수 하는 것보다는 훨씬 나은 방법이므로 만족을 하셨습니다.
2시간 가량 상담 진행 후엔 사장님께서 시켜 주신 밥으로 점심 식사를 했습니다.
감자탕에 생선구이!
상담 후에 고객님과 이런 저런 세상 돌아가는 이야기를 하며 식사를 했습니다.
꿀 맛이네요^^
좀 더 일찍 절 만났으면 좋았을 걸... 이라고 말씀 하시는 사장님!
지금 부터라도 좀 더 나은 재무적 목표를 잡을 수 있으 많은 도움 드리겠습니다.
1차 대면 상담을 마치고 다음에는 노후 대비 포트폴리오를 구성해서 2차 상담을 진행하기로 했습니다.
성향이 좋은 고객님을 만나 상담 하는건 무척이나 즐거운 일이에요.
더운 날씨 속에서도 보람을 느낌니다!
다음 상담이 무척 기대가 되네요^^
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