30살 남자의 연금 준비, 어떤 상품으로 하면 좋을까요?

 

안녕하세요.

재무설계사 최원진입니다.

 

지난 월요일에는 저희 동네 부천 역곡에서 30살 남자의 연금 상담을 진행했습니다.

오늘은 그 후기입니다.

 

이번에 문의 주신 고객은 평소 봉사활동을 함께 하고 있는 친한 동생이었습니다.

 

 

Q. 문의 내용

예전 어머님 지인의 권유로 연금보험을 두개 가입 했는데 잘못가입한것 같아요.

종신보험인것 같아서 빨리 정리하고 새롭게 준비하고 싶습니다.

 

가까이 사는 동생이라 퇴근 후 집 근처에서 만나서 상담을 하기로 했어요. 상담시 보험 증권을 꼭 가지고 오라고 했습니다.

 

부천 역곡의 한 카페에서 만나 상담 시작!

 

 

가입하고 있는 연금을 확인해보니 20만원짜리 10년납과 10만원짜리 10년납으로 두개가 있었고 염려 했던 종신보험은 아니었습니다. 동생은 연금 수령 기간에 적힌 '종신'을 보고 종신보험에 잘못 가입했다고 착각했던것 같습니다.

 

가입하고 있던 연금은 보험사에서 판매하는 일반적인 공시이율 연금으로 최저 보증 2% 상품으로 현재 판매되고 있는 공시 이율 연금 보다는 최저보증이 높아 나쁘지 않았습니다.

 

연금에 대해 잘 모르는 동생을 위해 연금에 대해 상세히 설명을 해줬습니다!

 

 

개인 연금의 종류

 

1. 공시 이율 연금 보험

-가장 많이 가입하는 연금 유형으로 보험사에서 매달 공시하는 이율로 부리가 되는 연금입니다. 연금을 받을 때는 비과세 효과로 세금 없이 수령이 가능합니다. 최근에는 공시 이율과 최저보증 이율 하락으로 매력이 많이 떨어졌습니다.

 

2. 변액 연금

-공시 이율 연금과 같이 연금 수령시 비과세 적용을 받는 연금입니다. 다만 보험사가 정한 이율로 굴러 가는게 아니라 펀드에 투자를 해 펀드 수익률에 따라 연금액이 정해지는 상품입니다. 원금 손실의 위험이 있으나 장기 투자시 공시 이율 연금보다 훨씬 높은 연금액을 기대할 수 있습니다.

 

3. 연금 저축

-마지막으로 세액공제 혜택이 있는 연금 저축입니다. 1년 400만원 한도 내에서 연금 저축에 불입한 금액의 16.5% 세금으로 환급해 주는 상품입니다.(근로 소득 5500만 초과, 사업 소득 4000만 초과 자는 13.2%)

만약 매년 400만원을 연금에 저축한다면 연말 정산시 66만원의 세금을 환급해 줍니다. 세액 공제율이 높기 때문에 거의 필수적인 상품이라고 할 수 있습니다. 다만, 위의 두 연금과는 달리 연금을 받을때는 3.3% ~ 5.5%의 연금 소득세를 냅니다.

그리고 연금 저축은 연금 저축 보험과 연금 저축 펀드로 나뉘는데 연금 저축 보험은 공시 이율로 굴러가고 연금 저축 펀드는 펀드에 직접 투자해서 수익률에 따라 연금액이 달라집니다. 납입이 자유롭고 장기적으로 큰 수익률을 기대할 수 있는 연금 저축 펀드에 대한 관심이 많아 지고 있습니다.

 

 

위와 같이 크게 3가지로 나눌 수 있습니다.

 

그럼 위 연금들 중 어떤것을 선택해야 할까요?

이는 연금을 준비하는 사람에 따라 달라 집니다.

 

작은 연금액이라도 원금 손실에 대한 위험 없이 준비 하고 싶은 사람은 공시이율 연금, 펀드에 투자하여 높은 연금액을 만들고 받을때 세금까지 면제 받고 싶은 사람은 변액 연금, 현재 직장에 다니면서 연말 정산시 혜택을 받고 연금을 많이 받고 싶은 사람은 연금저축 펀드로 준비하시면 됩니다.

 

저는 개인적으로 변액 연금과 연금 저축을 적절한 비중으로 조합해서 가져가는걸 제일 추천을 드립니다.

 

설명을 들은 동생은 기존 공시 이율 연금 중 하나는 계속 유지하기로 하고 연금액을 늘리기 위해 변액 연금에 투자해 보기로 했습니다. 그리고 향후 이직을 하게 되면 작은 금액으로나마 연금 저축 펀드도 시작해 보기로 했어요.

 

 

약 2시간 가량 상담을 마친후 근처에서 식사도 함께 했습니다.

 

 

이건 식사하면서 찍은 인증샷!

 

앗, 소주병이.... ㅎㅎ

 

 

여러분은 어떤 연금을 선택하실건가요?

자세하게 설명을 듣고 본인에게 맞는 연금을 가입 하시나요? 아니면 설계사가 좋다고 추천하는 상품을 알지도 못한 상태에서 가입을 하나요?

 

연금 가입이나 은퇴 상담이 필요하신 분은 '최원진 재무설계사'에게 연락 주세요^^

 

이상으로 30살 남자의 연금 상담 후기였습니다!

 

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