이율 낮은 연금저축보험, 기대수익률 높은 연금저축펀드로 이전하자!

매년 연말이나 연초에는 연금저축에 대한 문의가 급증을 합니다. 바로 연말 정산 때문입니다. 연금저축에는 세액공제 혜택이 있어 연말정산 시 세금을 환급 받을 수 있습니다. 세금 혜택으로 인해 많은 분들이 가입을 하고 있는 연금저축, 혹시 수익률은 어떤가요?

연금 저축 세액 공제 혜택

연금 저축은 연간 납입 저축액의 최대 400만원까지 연말 정산시 세액공제를 해 줍니다. 세액 공제율은 16.5%입니다. 즉, 연간 400만원 저축시 66만원의 세금을 환급해 줍니다.(세액공제 한도는 총급여나 사업소득, IRP가입 금액에 따라 다르며 세액 공제율도 소득에 따라 다릅니다. 자세한 사항은 위 표 참조)

수익률에 상관없이 매년 세금으로 돌려 받을 수 있기 때문에 직장인들과 사업자분들의 필수 가입 상품으로 분류되기도 합니다.

현재 연금저축펀드와 연금저축보험에 가입이 가능하며 두 상품 모두 세액공제 혜택은 똑같으나 각각 장단점이 있습니다.

연금저축펀드 VS 연금저축보험

먼저 연금저축보험의 경우 생명보험사와 손해보험사에 각각 가입이 가능하며 매월 보험사에서 공시하는 이율로 부리가 됩니다. 중도 해지만 하지 않는다면 최저 보증이율로 원금 보장이 됩니다. 납입 방식은 5년 이상이며 납입 기간 동안 연속 2회 이상 미납 시 실효가 됩니다.

연금저축펀드의 경우 펀드 수익률로 운용이 됩니다. 투자 상품이므로 원금 보장은 되지 않으며 납입 방식은 자유납입니다.

수수료(사업비) 부과 방식도 눈여겨 보셔야 합니다.

연금저축, 세액공제 만큼 수익률도 중요하다!!

가지고 계신 연금저축의 수익률, 혹시 확인해 보신적이 있나요?

남들과 똑같은 세액공제 혜택을 받기는 하지만 나중에 받게 될 연금의 차이가 크게 다르다면 아쉬움이 남지 않을까요?

내 연금저축의 수익률을 높여서 연금을 많이 받으려면 어떻게 해야 할까요? 연금저축의 기대 수익률을 높이려면 다소 위험성을 부담하더라도 연금저축펀드에 투자하는 방법을 추천드립니다!

원금 보장이 되는 연금저축보험의 경우 공시이율이 1.8% 수준이며 최저보증이율 또한 0.3%~1.25% 정도입니다(2020-01 기준). 최저보증이율 가정 시 몇십년이 지나도 수익을 거의 기대할 수 없습니다.

반면 연금저축펀드는 원금손실의 부담이 있지만, 기대수익률이 높아서 나중에 받게될 연금액을 더 많이 기대할 수 있습니다.

만약 투자 기간 30년 동안 투자수익률 차이가 3%만 되더라도, 나중에 받게될 연금액은 위 표와 같이 111%나 차이가 날 수 있습니다.

펀드 VS 보험 수익률 비교

2020년 1월 현재 30세 직장인이 연금저축에 매월 34만원씩 20년간 납입을 하고 65세 부터 25년간 연금을 받게 될 경우, 연금저축보험과 연금저축펀드의 연금액은 어떤 차이를 보일까요?

[K*손해보험 연금 저축]

매월 34만원씩 20년간 납입을 하게 되면 총 저축액은 8160만원입니다. 현재 공시 이율은 1.85%로 공시 이율 가정 시 65세 연금 개시 시점에 적립액은 약 1억 2426만원입니다. 이를 25년간 나눠서 연금으로 받게 되면 1회 예상 연금액은 약 52만원 입니다.

만약 앞으로 이율이 더 하락해 최저보증이율 만큼 떨어 질 경우 연금 적립액은 8578만원으로 이자가 거의 없다고 해도 과언이 아니네요.

그럼 연금저축펀드는 어떨까요? 수익률 5%로 가정해서 예상 연금액을 알아보겠습니다.

[삼*증권 연금저축 HTS]

총 납입 저축액은 8160만원으로 같습니다. 그러나 연금 개시 시점의 적립액은 약 2억 9000만원으로 연금저축보험보다 2배 이상 높은걸 확인할 수 있습니다. 월 예상연금액은 약 164만원으로 3배 이상 많습니다. 이는 연금을 받을 때에도 각각 공시이율과 수익률로 적립액이 증가하기 때문입니다.

물론 펀드의 경우 수익률이 보장이 되지 않습니다.(보험의 경우도 공시이율이 보장이 되지 않습니다.) 만약 연 5% 수익이 아니면 어떻게 될까요?

기대수익률이 3%로 떨어져도 예상 연금액은 연금저축보험보다 높은 월 81만원입니다. 반대로 투자수익률이 8~10%가 나온다면 연금액은 기하급수적으로 올라가는것을 확인할 수 있습니다.

매월 34만원씩 같은 금액을 저축했는데 받는 연금액이 이렇게 큰 차이를 보인다면? 뭔가 억울하지 않을까요?

어떤 상품을 선택해야할지 분명해 보입니다.

연금저축펀드가 '답' 입니다!

연금저축펀드로 계좌이전은 어떻게 하나요?

이미 연금저축보험이나 연금저축신탁에 가입한 분들이 연금저축펀드로 이전을 하려면 어떻게 해야 할까요?

지금까지 받은 세제혜택을 그대로 유지하면서 연금저축펀드로 이전이 가능합니다. 절차도 간소화 되어 금융회사 지점에 한 번만 방문하면 모든 절차가 종료되며 최근에는 방문없이 어플로도 신청할 수 있게 변경이 되었습니다.

내가 이전을 원하는 증권사의 어플을 설치하고 이전 요청을 하면 끝!

(확인 전화는 꼭 받아 주셔야 합니다.)

펀드 관리는 '최원진 재무설계사'에게!

연금저축펀드로 이전을 하고 나면 가장 걱정이 되는게 '수익률' 일것입니다. 이전만 했다고 끝이 아니라 펀드 관리도 해서 내 돈을 불려야겠죠?

많고 많은 펀드 중에 어떤 펀드에 가입해야 하나요? 펀드도 변경을 해줘야 한다는데 언제 어떻게 해야 하나요? 어떤 펀드를 선택해야 안정적인 수익을 기대할 수 있을까?

위와 같은 궁금증이 계속 생길것입니다. 이때 바로 저와 같은 전문가가 필요 합니다. 연금저축펀드로 이전 후 저와 자문 계약을 맺게 되면 본인의 성향에 맞는 펀드 포트폴리오를 추천해 드립니다. 제가 속해 있는 골든트리투자 자문사의 포트폴리오를 이용해 분기별로 리모델링을 하면서 관리를 해도 되고 저와의 상담을 통해 본인이 원하는 투자 유형의 펀드를 추천 받을 수 있습니다.

아래는 저희 골든트리투자자문에서 제공하는 연금저축 포트폴리오입니다.(A형, 고위험)

하나의 펀드만 가입하는게 아니라 주식형, 채권형, 대안투자형 펀드에 분산 투자가 됩니다. 그리고 한번 분산 투자 후 끝이 아니라 분기별로 한번씩 포트폴리오 조정을 하기 때문에 장기적으로 투자자문을 받으면서 연금저축펀드를 관리할 수 있습니다.

(물론 투자자문에 대한 수수료는 발생합니다. 연 0.4% 수준)

직전 1년간 저희 골든트리의 포트폴리오를 이용 했을 경우 위와 같은 수익률을 올릴 수 있었습니다. (과거 수익률이기 때문에 단순 참고를 하시기 바랍니다.)

이상으로 연금저축보험에서 연금저축펀드로 이전해야 하는 이유와 방법들에 대해 알아 보았습니다.

오늘의 몇 퍼센트의 작은 차이가 노후에는 큰 차이를 만들 수 있습니다. 길게 보는 연금저축 일수록 작은 차이까지 고려해 차근 차근 따져봐야 할 때입니다.

<투자가 달라지면 노후도 달라집니다.>

연금저축을 세금만 돌려받는 상품으로 생각하셨다면 지금 당장 수익률 체크해 보시고 상담 받아 보시기 바랍니다.

연금 저축 이전 및 관리 상담은 아래 프로필상의 연락처로 문의 하세요!

<퇴직 연금 문의도 환영>